翻转台湾金融服务保守思维,凯基银行 KGI inside 开

翻转台湾金融服务保守思维,凯基银行 KGI inside 开

英国政府 2015 年提出创新的 Open Banking(开放式银行服务)概念,目的是维持该国金融产业的领先优势,不被后起的科技业者如 Apple、Google、Amazon 等取代。它与 Fintech 和 Virtual Banking(纯网路银行)不同,消费者不需成为某银行的客户,也能在不同的生活场景中享受银行服务;强调的是「消费者足迹所至,金融服务就在那里」,打破了传统银行的高墙,实现所谓的「场景金融」。

在国内,凯基银行率先以 Open Banking 的概念,推出开放金融模组化、API 化,极力优化 UI/UX 及流程,透过自家以及异业合作,将金融服务内崁在数位生活平台中提供给消费者。

你是否也曾觉得台湾金融服务「卡卡」的吗?

试想一下你是否曾体验过以下叙述类似的场景:「稳稳赚」是一家金控集团,旗下有银行、寿险、证券等子公司。社会新鲜人建铭在稳稳赚银行开了活存户头,每月薪水自动滙入。因为服务不错,建铭想投资股票,又选择了稳稳赚证券;不过虽然隶属同一集团,开证券户还是必须跑一趟证券公司,填写个人资料、接受信用查核。接下来,建铭规划寿险保单,稳稳赚人寿是他心中首选;但很抱歉,即使他已使用同一金控下两家企业的服务,繁琐的申请流程还是不能免。

台湾金融业因为高度监管,出现这种让消费者感觉不便利的体验。不过,而 Open Banking 开放性的特质,很可能在未来三到五年内,颠覆这不完美的现状。透过 Open Banking,消费者的资料和金流可在严密的资料安全管控及客户授权同意的前提下,让不同公司使用,这样的做法可让使用者在第一次申办其中任一个公司产品后,未来在其他公司申办其它产品或服务,皆可以以第一次申办的资料与数据为参考值,快速完成后续申办,节省重複提供相关资料的时间与流程,例如:建铭只要在稳稳赚银行开过户头,透过手机 app 两三个简单步骤,就能开立证券户头,立刻开始买股票;若要在稳稳赚人寿买保单,也能透过 app 快速完成,连签名和印鉴都不需要。

Open Banking 大未来,让金融服务走进消费者的生活场景

不止同一金控底下的证券、银行、寿险彼此间门槛被打破,不同金控之间也可以在严密的资料安全管控下搭起数位桥樑。建铭在「稳稳赚」的薪资户头,可以自动连结到「有够发」银行,享受后者的高利率。这一切,都寄望在 Open Banking 身上。

在实现这个美丽新境界之前,必须先把镜头拉回现状。全球高喊 Fintech 已久,近年又有纯网路银行 Virtual Bank 出现,但目前为止,两者对金融服务并未造成太大改变。那幺,Open Banking 凭什幺能颠覆现状?

翻转台湾金融服务保守思维,凯基银行 KGI inside 开

凯基银行去年底推出的「KGI inside」金融服务模组化 API 服务,是国内第一项 Open Banking 概念的服务;短短七个月就看到不错成绩。KGI inside 自去年底以生活缴费为首发,与 CW Money 理财笔记、PI 行动钱包、中华电信等异业合作,这些结盟伙伴进行生活缴费 API 介接,即可在所经营的数位通路上提供生活缴费服务予会员。也就是说,不必是凯基银行的客户,也能享受凯基的金融服务。凯基银行创新科技金融处资深副总经理周郭杰表示,「我们透过与异业的合作,将金融服务置入消费者的日常生活场景之中,就是『inside』的概念;但本质上对银行来说其实是『outside』的作法,让银行的数位服务走出了自家的城门。」

生活缴费及数位信贷,Open Banking 试金石

推动 Open Banking 先行服务的挑选,是最困难的是选题。「凯基经过深思熟虑,选了 缴费和数位信贷两大主题 ,因为只要把这两项服务做好,未来複製到其他服务便不那幺困难。」周郭杰说,目前民众缴交水电等生活费用,八成宁可去便利商店付现金,只有两成使用银行的行动服务或代扣,主要就是传统金融业未能创造「场景金融」,反而设下重重门槛挡住消费者。假设某银行在实体业务的市占率是 8%,其数位数位业务的渗透率 50%,这等于将市场上 96%的使用者先行排除在外。「但你到 7-11 缴费,须要先成为哪家银行的客户吗?」

KGI inside 使用者,93%非本行客户

KGI inside 目前提供的 API 模组化服务有两大项:生活缴费及数位信贷。生活缴费在今年六月底新增生力军「中华电信 Hami Wallet」后,合作伙伴已达五家,交易笔数以 每月增加 20%~30%的比例平稳成长 ,截至六月底,已超越凯基既有数位银行内的缴费交易笔数;经由分析得知,因为消费者是透过合作伙伴平台上使用了「KGI inside」生活缴费功能,因此有 93%使用者非本行客户。换言之,凯基没有花任何行销费用,就已开始进行市场布局。「六成回流率代表『KGI inside』真正走了出去;使用这项服务的客人不是来嚐鲜的,是因为方便,愿意再使用。」

除此之外,KGI inside 今年五月推出的数位信贷服务, 将申请步骤从原先的 53 个步骤缩减为 20 个,短短半年的交易笔数就已达去年同期交易金额的 10 倍,而这样的服务,也会以模组化、API 化的模式 ,提供给新创异业业介接,落实 Open Banking 的理念,朝实现场景金融的目标迈进。

周郭杰分析,Fintech、Virtual Banking、Open Banking 是近年全球数位金融的三大趋势,特性各有不同。Fintech 和 Virtual Banking,「都让市场期待很高,可惜目前尚无结论。」目前国内也将有两家纯网银出现,但能否与现有银行旗下的行动银行或网路银行做出差异化,是一大挑战。

Open Banking 就不同。Virtual banking 没有实体通路,所有服务在封闭的数位通路上完成,看似没有虚实界线,但其属性仍是封闭。因为消费者必须先成为某银行的客户,才能使用。也就是说,纯网银还是要求客户「先走进来」,成为自家的客户,才能使用服务;Open Banking 的精神则是让金融服务在数位的世界里「走出去」,影响力更大。

英国政府推 Open Banking,让客户的资料和金钱可自由流动

最先提倡 Open Banking 的是英国,2015 年发想时是为了鼓励该国传统金融业创新,不被后进的科技业击垮。但英国政府后来发现做不到,要鞭策大银行前进很困难。周郭杰笑说,「这是因为英国金融巨头们把城墙盖得太好了」;该国六大行拿下八至九成的消费金融业务的市佔率,「如此高的市占率,代表别人进不来,那我为什幺要冒险改变?」

于是英国政府另闢蹊径,找到了破解的方法:让客户的资料和金钱能够自由流动。「当客户很容易从 A 银行流动到 B 银行时,A 银行就必须努力做出创新,想办法留住客户。」想像一下,如果客户在 A 银行开户,即能把所有资料和认证带到 B 银行,开户手续有多简便?「或许只要一个按钮就可完成客户移转。」

周郭杰说,Open Banking 推行得越成功,相关的技术或法规条件也必须愈来愈成熟,例如欧盟今年开始实施「GDPR」,就针对客户资料可携权及个资保护做了明确的规範与保障。

周郭杰强调,Open Banking 让金融业「走进人们生活的场景」,不仅客户体验更好,生态系伙伴也一起受惠。「跟 KGI inside 合作的企业,它的服务能有很多变化。例如原本电信商 APP 的缴费功能,转帐完毕就结束。但有了 KGI inside,可以进一步做到定期提醒、历史帐单浏览,让消费者比较支出有否异常。」

透过 Open Banking 拥抱创新,凯基邀请生态系伙伴一起成长

今年下半年,KGI inside 还有更多服务项目及合作伙伴加入。例如数位信贷,使用者透过手机操作,核贷时间将从过去的一天缩短为一小时。另外,凯基也参与金管会主导的「台湾金融科技创新园区(FinTech Space)」,以扶植新创业者与学术机构,共创场景金融生活为目标,将 KGI inside 已开放的 API 服务(例如: 缴费、银行帐号绑定等)提供到专案平台上,在严密的资料安全管控机制下,新创业者及学术机构可快速介接 API。

凯基银未来将持续发展以 Open Banking 的服务,协助新创业者发挥更大的金融创新能量,提升客户价值,汇集异业伙伴,一起合力落实 Open Banking,似乎有当年 iPhone 建立 app store 生态系的雄心壮志。周郭杰说,「我们不敢画大饼,只是把客户服务体验做到最好,并和异业伙伴一起成长。」

(本文开放合作伙伴转载。)


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